作者|新金融琅琊榜
当前的消费金融行业，正在上演一曲“冰与火之歌”。
一边是扩大内需战略推动消费贷持续扩张，一边是居高不下的资产质量压力。
这种两极局面，考验着每家金融机构的战略智慧和经营韧性。
而崭露头角的新兴金融科技，有望成为平衡扩张与风控的关键变量。
冰与火：
高增长与不良抬头并存
在政策推动及需求升级的双重驱动下，中国消费金融市场继续保持扩张态势。从近期披露的上市银行中报来看，个人消费贷款规模整体实现两位数增长。
其中，国有大型银行凭借资金成本优势和政策响应速度，成为消费贷款增长的主力。数据显示，上半年，工商银行个人消费贷款增加429.90亿元，增长10.2%；建设银行个人消费贷款余额达6141.94亿元，较上年末增加862.99亿元，增幅高达16.35%。
然而，与规模扩张相伴的是不良贷款压力的逐步显现。从半年报来看，上半年工行个人消费贷款不良率升至2.51%，同比上升0.86个百分点；交行个人消费贷款不良率从1.12%升至1.29%，信用卡不良率升至2.97%；作为零售业务标杆的招行，其个人消费贷款不良率去年末的1.04%升至2025年上半年的1.41%。
工商银行副行长王景武在业绩说明会上指出，受市场环境等因素影响，银行业普遍存在零售贷款资产质量下迁的情况。中国银行副行长武剑提到，今年上半年个人经营贷款、消费贷款新发生不良比率较上年同期有所增加，预计资产质量在一段时间内仍将持续承压。
消费金融公司作为专业化服务机构，其不良数据更直接反映行业风险态势。据银登中心数据，截至6月底，15家持牌消费金融公司通过银登中心挂牌转让不良贷款资产包110期，未偿本息总额超300亿元，同比增幅达217%，创历史同期新高。
其中，南银法巴消费金融在2月挂牌的30.69亿元资产包，因包含原苏宁消费金融存量贷款，加权平均逾期达2306天，起拍价仅为3114万元，折扣率低至0.1折，成为上半年“地板价”标杆案例。这也反映出市场对消费金融不良资产的谨慎态度。
对金融机构而言，不良贷款会直接侵蚀利润，做好贷后管理则是降本增效的重要内容，不良贷款清收由此被提到前所未有的高度。
贷后管理：
“效率—成本—合规”三角困局
消费金融的下半场，本质是风险管理能力的竞争。科技，是提升风险管理能力、构筑核心竞争优势的关键驱动力。
在贷前风控环节，不少金融机构开始通过新兴科技布局风控体系，如招行“天秤”风控系统、网商银行“百灵”风控系统、微众银行“联邦学习”技术、平安银行“星云物联计划”等。
然而，贷后管理却仍存在滞后性。很多机构贷后依赖人工催收，不仅效率低且合规风险高。尤其在借款人失联时，传统手段已渐渐失效。
譬如电话催收，逾期半年以上的客户，传统电催失联率高达85%以上。除了高失联率外，逐渐收紧的外呼监管政策也让电催变得格外艰难。尤其是今年7月，电话外呼迎来“封禁潮”，电催在强监管下变得举步维艰。
诉前保全，曾经也是贷后管理的有效利器。然而，今年6月底诉前保全单日冻结申请上限降至100人次，且仅支持“零钱冻结”模式。这一调整直接冲击了行业回款根基，有效性大打折扣。有行业人士表示，“诉前保全的时代结束了！”
外呼受限、司法收紧，双重挤压下的贷后管理陷入“进退两难”的局面。如何找到一条既合规又高效且低成本的处置新路径，成为了金融贷后管理亟需破解的难题。
科技破局：
“地址找人”提供全新解法
正当金融机构贷后团队一筹莫展时，一个新兴的“地址找人”技术成了破局的关键。
据某互联网银行贷后负责人透露，使用该技术后，逾期客户回款率较传统方式提升了30%以上。
“地址找人”到底是什么技术？是否合法合规？它又是如何赋能贷后管理的？带着这些疑问，我们找到了“地址找人”技术的创造者——武汉智品堂科技有限公司（以下简称：智品堂科技）。
据智品堂科技负责人介绍，“地址找人”是该公司自主研发的一套技术体系，它深度融合了大数据与人工智能等前沿技术，以合法合规的方式，构建了一套地址数据处理与应用解决方案，如地址补全、错误地址修正、多地址精准选择等，将地址的有效性成功提升到了85%。
基于“地址找人”技术，结合金融贷后管理痛点，智品堂科技开发了“函必达HC智能专递”系统（以下简称：“函必达”），并构建了7个大模型。
从最开始的地址数据清洗，到制定发函决策（哪些人群适合发函、什么时间发函、怎么发），到全自动化封装工厂批量发函，再到客服专班全程跟进派送进度、引导妥投，“函必达”为金融机构贷后管理构建了智能化的全链路解决方案，显著提升了函件投递的效率和精准度。
数据显示，在行业平均签收率仅为30%时，“函必达”的签收率已达到75%，是行业平均水平的2.5倍。
高签收率和触达率，带来的是回款率的大幅提升。“函必达”在提升回款效能、加速资金回笼等方面的突出成效，让越来越多的金融机构开始意识到“地址找人”技术在贷后管理中的巨大潜力，并积极布局应用。
截至目前，智品堂科技“函必达”连续6年稳居中国邮政律师函发函规模第一，累计发送执行裁定书、民事裁定书、律师函等函件超1000万份，服务各类银行、消费金融公司等金融机构超100家。
智品堂科技凭借“地址找人”技术和“函必达”代发函服务，为金融机构贷后管理提供了合规、高效的全新解决方案。随着技术的不断迭代，智品堂科技还在不断拓展应用场景，向贷前风控领域延伸，以技术赋能金融机构构建全链条风险防控体系。
结语
冰与火，并非不可调和的矛盾。
扩大内需需要消费金融的“热度”，而行业可持续发展则需要不良风险的“降温”。AI、大数据等前沿科技，正是这场“冰与火之歌”中的“平衡之钥”。
智品堂科技等科技企业在贷后管理与贷前风控领域的创新实践，既为消费贷的精准扩张提供了风控支撑，也为不良风险的有效化解提供了技术解法。
未来，随着大数据、人工智能、区块链等技术的深度应用，金融机构将实现“贷前精准筛选、贷中实时监测、贷后智能处置”的全流程数字化管理，在拉动消费、服务实体经济的同时，守住风险底线。
这场金融业的“冰与火之歌”，终将在科技的赋能下，奏响“规模与质量并重、发展与安全兼顾”的和谐乐章。
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